發布日期：2022-05-20 點擊率：58
主持人 ： 大家知道移動支付一直是銀行卡新興支付非常引人注目的支付工具，最近兩年在中國以及亞洲地區移動支付的發展成為銀行卡產業支付模式和渠道創新的熱點問題。在未來的三年或者五年，移動支付對整個支付業會產生什么樣的影響？那么移動支付的發展趨勢又是怎樣的呢？下面請北京郵電大學經濟管理學院院長呂廷杰：他演講的題目是“移動支付的發展趨勢及展望”，展望移動支付的未來，我們有請呂廷杰教授。
呂廷杰 ： 尊敬的中國銀聯、銀行界的各位領導、各位嘉賓，非常高興有機會和大家在這里交流關于手機支付、移動支付的一些話題。去年我們的確是介入了中國移動對于未來移動支付的研究，其中三章涉及到手機支付體系和移動支付解決體系等一系列問題，然而這個問題發展的很快，去年我參加了桂林的一個論壇介紹了一些情況，今年上半年民生銀行有一些活動我們也參加了，也介紹過一些情況，今天我簡單介紹一下手機支付的情況。
由于時間關系我不講很多大理論了，很多信息技術的東西大家要知道，但是沒有必要詳細的了解。我今天講三個問題，第一移動支付是什么？怎么做？剛才很多專家領導都提到技術在改變著市場，過去發展中我們看到了很多其實和支付有關的問題，現在有一個認識誤區，認為未來的支付手段要取決于一個基礎參數，就是說銀行借記卡和信用卡的發行量。應該說在歐美曾經一直有這樣的認識，但是實踐中我們發現它是有問題的。歐美是比較早的，嚴格來說歷史上信用卡是60年代出現的。可是今天我們講的電子商務如果不加特殊證明，通常是基于電子信息網絡的商務活動，打電話定餐、發信息定酒店都是電子商務。電子商務是90年代末期提出的，這時候是互聯網發展時期，通常的電子商務是互聯網通信網絡。傳統的互連網絡是解決人跟人的通信，但PCIP協議出現了，我們的網絡不僅需要人和人的語音通信，更主要是解決人和計算機的通信，我們點擊新浪和搜狐是看它的內容主題，點擊淘寶、Ebay是跟它的電子商務解決方案做通信，點擊盛大和聯眾是和它的游戲通信，這是一個沿革。
第一代是用模擬解決人和人語音通信，頻率利用很低，語音質量不是很高。后來用了2G和2.5G，但是出現一個東西，移動電話大幅度發展的時候，互聯網產業也在發展，電子商務也在發展，所以有人提出一個問題為什么不能把互聯網帶在身邊呢？所以就出現了2.5代和2.75代，這種手機更重要是解決人和機器的通信。真正做了以后，很多人都希望做視頻有關的業務，比如說寬帶下載，發現寬帶依然不夠，所以出現了3G，現在通信技術走向人和人通信技術和人和機器通信技術的融合。
現在我們說人和人通信和人和機器的通信，這種融合也帶來了一些新的思考和新應用。舉一個例子，首先我們說的認識誤區，認為以大量的銀行借記卡、信用卡的體系來支撐未來的支付手段作為基數，它越蓬勃發展越容易實現電子商務中信息流、物流、資金流的流轉。它的問題在哪兒呢？大家都搞金融的都知道，信用卡的出現早于互聯網，現代電子商務的概念是基于互聯網的活動。銀行借記卡、信用卡從來不是為互聯網支付設置的。它的問題在什么地方呢？在商業的POS機刷卡支付，到ATM機提款的時候，我們作為消費者是沒有危機感，沒有不安全感，我們知道那是銀行的專網，所以在物理上和公眾網絡是隔絕的是安全的。但是今天對于歐美人來講，他有大量的卡，他習慣在網上支付，他在網上買了東西第一個想到了用卡支付，這是消費行為的路徑依賴。如果這時候他把自己的卡號、密碼輸入到電腦上，電腦馬上給他一個提醒“這次涉及到個人隱私信息，如果你發送了，網上有人可能會得到你的信息，請問你是否愿意繼續發送”，如果這樣的情況出現了，大家可以想象很多消費者會馬上躊躇不前，他認為是不安全的，我的卡號和密碼可能被別人拿走就拒絕在網上支付。互聯網是一個開放的網絡，誰都可以上去的網絡，我們信用卡原來運行的網絡是安全的是一個專網，現在在互聯網用專網的模式支付，這是錯誤的。由于路徑依賴的原因，消費者的原因，一些銀行和發卡機構愿意用這種方式去解決它，于是帶來了復雜的CA驗證技術，帶來了協議，帶來了各種PKI的技術進行各種各樣的加密手段，這種做法本身就增加了在支付中的交易成本。
反過來講，我們說在這個意義上講，全世界都在想卡支付是不可避免的，因為已經有大量的消費者持有卡，但是有沒有更加廉價、更加簡潔方便的途徑支付呢？手機一直是被作為很重要的考慮因素，但是它的技術也在不斷演進。日韓 世界杯期間我被邀請到韓國，一下飛機就給了我一部手機，說你可以打電話，也可以買東西，當時買東西是有一些自動販賣機有一個特殊標記比如169，下面有一個號碼1000，你把自動販賣機的編號輸入169發一個短信到1000號，然后就掉下來飲料了，這時候信息到了支付網關，下個月收花費的時候就收上就可以了。后來延伸到一般商家的POS機上加一個無線模塊，你買了三樣東西以后，每個單價多少，總價多少，你可以掏錢支付，可以刷卡支付，可以用手機支付，請你報手機號，收入之后一回車就有一個振動鈴，備份一份到你手機上，讓你確認你支付，支付網關會確認記錄，如果發生商業糾紛可以作為仲裁依據。最后清單就打出來了，你可以支付了。這樣的模式延伸了一段時間，但是有一個不方便，就是消費者老是要輸入東西。后來以韓國為代表出現了條碼識別，每個手機后面有條碼識別，但是非常不安全。所以，各界都在尋找著各種方法，我一會兒再說這個方法。
技術在改變市場。各國關注移動支付，一個原因是移動電話在取代固定電話，廣大消費者的數量增加的很快，我簡單說一個數字，去年年底為止中國移動電話用戶39300萬，今年下半年已經突破45000萬，固定電話是35000萬，但是由于中國特色 小靈通被稱為固定電話的延伸，中國小靈通用戶數是8532.7萬戶，現在數據突破1億，我們把它叫做潛在的移動電話用戶數，如果加在一起中國的移動電話用戶數已經超過5億，這個群體構成了手機支付的巨大潛力。
今年暑假我在幾個省在做信息化的宣講，很多中小企業信息化有難度，光有電腦不行還要有軟件還要聯網，還要教給人們使用，所以投入非常大，但是沒有效益。包括中國最早搞信息化的領導都提出了是不是我們國家的信息化太冒進了，我們應該回到工業化的道路。事實上是怎樣呢？歐美人都會拿一個PDA，我一直以為中國的短信這么發達，手機郵箱業務在中國不會很發達，郵箱業務是一個互聯網的應用，它比較傻了，來了郵件我不知道我必須上網取回來看，現在讓它智能起來，郵件一來就直接發送到手機上。我們去年研究這個問題，一直以為它和短信是相互沖突的，后來發現實質上把手機郵箱做成了一個通道，和短信的操作模式不一樣，短信是無法進行金融服務的，短信是利用通信網絡中的信道的空閑的地方插的空，無法進行數字的加密處理，郵箱業務可以做加密處理。互聯網有一個特點是不可管理、不可控制的，寫《數字化生存》那本書的作者，他有一個名言說互聯網是快樂的混亂。如果和手機打通了，手機是一個通信技術，這個技術有很強的可控制性、可管理性和網絡的智能性，這種情況下使得風險降低了。手機郵箱是跨通信平臺和跨互聯網平臺的應用，支付也是這樣的應用，所以你可以繼續用POS機、ATM機的方式使用各種卡，所以從某種意義上講，手機支付的模式實質上開拓了一種新思維，這種思維首先是一種必然性，它的效率很高、對個人的關聯性很高，還有附加的應用，比如身份認證、定位，一旦上了第三代移動通信所有的定位都可以做到。
我們前不久得到的案例，VISA和MasterCard今年都推出了基于定位的信用卡消費前的警告系統，這個警告系統歐洲很多國家已經開了，做法是這樣的，比如有一次出國，一個學生請我吃飯，他坐在那兒突然收到一個短信說“有人在克羅地亞刷你的卡，要支付一千美金，請問您是否同意支付”，我們現在很多的銀行都做到刷卡以后短信通知你消費，但是有一個事前征詢，它這個功能吸引了大量消費者跟他簽約，因為結合了移動通信的定位技術，他發現你人在法國，但是有人在克羅地亞要刷你的卡，他問你同意支付嗎？我的學生說拒絕支付。那邊又發給他一些提示信息，這些服務提升了發卡機構的競爭力，很多客戶覺得在你這里使用金融服務是非常放心的。
那么到底手機支付是什么東西呢？通信界現在有一個爭論，下一代網絡到底是通信網還是互聯網。搞通信的人認為網絡是可控制、可管理、可智能的，搞互聯網的人認為網絡是傻瓜，不要控制、不要管理，有可能堵車，有可能信息不流通，但是要求終端一定是智能的。應用是分布式的，這種模式是完全不同的文化，所以后一種更適合人和機器的通信。但是現在一些學者包括企業的解決方案就是把它們倆打通，做一些更適合于人和機器通信的業務，把通信級可控制、可管理和智能化的概念引進來，增加這個網絡的可管理性和保密性、安全性，這樣的話對手機來講很容易做到。
象剛才的例子把郵箱和手機打通，相當于把一個木馬或者中間件植入到企業的信息化平臺中，大量應用都是專業化的應用，針對于某一個行業垂直應用。那么水平應用是什么呢？比如短信。做成垂直應用就可以有商務級的加密手段、政務級的加密手段。這樣就帶來了很多新型的模式出現，我們首先說一下這個進展。實際上手機支付涉及到大量的條碼技術。另外射頻身份認證技術，無線POS技術、無線ATM技術、支付網關技術、全球定位系統，移動定位技術、指紋識別技術。
很多人有一個問題，如果手機可以支付，我丟了怎么辦呢？所以早期的手機支付是要輸入密碼的。后來很不方便，我坐地鐵后面一群人在排隊，我輸入密碼是來不及的。從去年開始日韓的模式，尤其是韓國模式，全球已經開始關注了，甚至前不久在一次交流會上有人提出韓國模式可能是全球模式。這個模式是基于RFID技術的，這個技術把一個射頻模塊放在手機中，可以想象一下射頻，銀行本身沒有移動通信的網絡，因為首先我發給你一個小的比如說這樣的東西，和手機沒有關系，射頻識別終端，代表你個人身份，往這兒一貼照樣可以做，所以這種射頻技術和手機是沒有關系的，發卡金融部門可以自己做一種東西，實質上是通信發展的第三個階段，射頻技術實現的是人和機器通信，由這個終端來進行。但是它和手機做在一起，就象數碼相機和手機做在一起。我們講讓企業信息化，又買設備又買什么，最后想用信息化的東西必須回到辦公桌前，不方便，但是誰想過全球85%的計算機資源根本不是在做計算，而是做網頁瀏覽、圖文處理，如果這樣的話手機就可以做到了。所以它就說了所有員工、所有消費者都自己買了手機了，手機就是聯網的，你一聯網就可以信息化了。沃爾瑪的供應鏈管理等等都是集成在這兒，我今天管2號貨架，我就可以OTA下載一個特別的應用界面，我看到有一個人拿走一包蛋糕我就點一下，每半個小時向沃爾瑪IT管理部門發送信息，調動物流配送，高效率的運作。信息化弄一個手機就可以了，本身就是聯網的。但是它發現在支付上，用這個東西非常好，大家也不用帶卡，也不用帶錢了，就用RFID，RFID也可以識別你家的門鎖。然后又跟通信功能捆綁，所以可以做很多。比如我在這兒講，你覺得講的沒有意思，你可以上網瀏覽，你發現一個地方買獎券，一個地方賣球票，他會把剩下的座位選擇一個你就可以買了，到看比賽的時候你拿手機一貼，非接觸式的識別技術你就可以進去了，RFID的概念是所有身份認證，而且可以進行身份定位，這個人如果有了犯罪方面的問題或者欺詐方面的問題，這個支付者干什么，他的軌跡都是非常清楚，所以這個方法非常安全非常廉價的，最早的時候是用過條碼的方式，現在是支付網關配合卡的無線管理系統，以后手機越來越替代支付市場份額。
但是回過來看手機丟了怎么辦？簡單的做法，初級的解決方案是每個人有一張卡，這個卡和 銀行卡一樣，這個卡放在錢包或者口袋里，這個手機有射頻識別技術就能識別這張卡，離開了身體3米之外手機就不工作了，所以手機一旦丟了或者被人偷了，手機就不工作了。第二種解決方案，就是很多發卡機構要求進一步的認證，卡有可能被盜走，所以提出了指紋識別，現在有大量的筆記本是采用了指紋識別，我們買了一部新手機，如果是有支付功能的，就可以做指紋識別了。所以就非常安全了。這個方向使得這種技術的進步，基本上把手機支付的重要環節已經解決了。我不講邏輯框架了，最后我說說怎么做。
現在的支付手段要求第一位的是安全性的，第二是需要很方便，第三是需要個人化，準確的知道這次是誰支付的。另外對金融系統來講，希望在資金的調度和拆借上有很快的周轉性，所以手機支付基本上滿足了這些所有要求。而且巴塞爾協定決定報出號碼是申請帳戶，報出密碼是身份認證，這些功能可以通過任何一個信息網絡主張我的協議權，手機支付是最好滿足了這些，因為它把身份認證和帳戶管理集成在一起，變得非常簡單。
現在大概有三種運作在全世界都有，一種以銀行為主的運作模式，也就是說，移動運營商純粹是一個渠道，為銀行提供一個支付的解決方案，一個垂直解決方案，這個解決方案有加密的問題，有各種問題，但是只是一個渠道，銀行從此給你提一個服務費。這種模式目前不適合小額支付。深圳曾經發生過不愿意刷卡問題，如果金融部門、銀行部門覺得某一筆支付，將來從金融業務中所賺得的收益不足以彌補我先期支付的錢的時候，我就不愿意支付。所以小額支付在任何地區、任何國家可能是不同的。但是實質上有一個概念的錯誤，國外確實有移動運營商自己做支付的，首先對支付的運作并不是很熟悉，也沒有這種人才。再一個這個事實上是一種激勵因素，正是因為中國移動的網絡可以支付，所以很多客戶不會轉網，因此把他們90%以上的語音業務就留在了自己的網中，如果能夠站在這樣的角度就可以和很好的和金融部門合作去面對同一個渠道，而這個渠道應該是比較廉價的，使得在小額的的水平上銀行也愿意做，這是一個全面合作的模式，以后有機會大家可以再研究。
但是銀行支付有一個問題，往往是和個別銀行合作，對消費者就有限制，只能在一個平臺上做。后來有一個運營商比較喜歡做，這樣就變成了預付費業務。對通信網來講，網絡建起來不會24小時都那么忙，他對外要賣這個資源。他把這個錢下個月收話費的時候，就把這個錢結了。所以如何把它納入監管也是一個問題。
第三種模式就是第三方為主，有專門支持手機支付的第三方平臺，比如說銀聯，如果做到這一點銀行跨行操作比較容易，但是如何協調產業鏈，更重要的是銀聯應該起什么樣的作用。信用卡的發卡機構之所以能夠盈利是因為承擔了信用風險，用借記卡刷卡的時候風險在我這兒，但是我要用信用卡刷怕的時候風險是刷卡機構，所以它得到了這種回報。基于手機的第三方消費模式到今天還沒有搞清楚第三方平臺為運營商和銀行承擔什么樣的義務？這個義務應該是投入或者說某種程度是基于信息服務手段的一種服務，如果能夠賣這種服務的話，顯然很愿意受托他做手機支付的管理。其實這三種運作模式都很重要，但是不管怎么說，這里面有兩個在監管或者運作中必須掌握的主題，銀行是做銀行業務，通信業應該是做通信信息渠道的業務，這兩個是產業鏈合作的模式，但是切忌網絡支付、移動支付出現后的新情況，比如說有些網站，有些手機運行商在國外發行自己的貨幣，這是另外層面的問題，比如QQ發行Q幣，比如中國移動以前就是有一些積分送給你一些優惠，現在點是可以轉換了，你有一萬點你就可以拿這個東西到營業廳買什么東西，這種東西變成了等價交換物，這種東西出現了以后，理論上是和我們沒有關系的。手機支付也同樣帶來了這個問題，它自己可以發行某種意義的電子貨幣。所以這兩個都應該有所考慮，它們之間有緊密的關系，但是是不同的問題。
我個人認為移動支付中如何打造合理的產業鏈，使產業鏈各方利益共享是很重要的話題，還有待于深入研究。這個問題在全世界剛剛開始，某種意義上大幅度改變支付方式、提高支付效率，應該是一個利大于弊的模式。謝謝大家！
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